Bankovní úvěr má (narozdíl od obchodního) univerzální charakter

– umožňuje přesun peněžních prostředků k subjektům, kteří jsou schopni je zhodnotit. Umocňuje výkonnost ekonomiky tím, že prostředky, které by dočasně ležely ladem přeměňuje ve fungující kapitál (včetně úspor obyvatel).

Cena úvěru – úrok – důchod plynoucí z kapitálu, kapitálový výnos – závisí na úrokové míře:

u – úrok
K – kapitál poskytnutý formou úvěru

Úroková míra je cenou, která se utváří na peněžním trhu jako výslednice střetu nabídky peněz s poptávkou po penězích (projevuje se jako pohyby cen na jiných trzích – např. převaha nabídky se projevuje poklesem úrokové míry.

Úrok je spolu s rentou implicitním důchodem, a proto je při vyjadřování čistého ekonomického zisku odečítáme.

11.2 Kapitálové statky a jejich akumulace
Kapitálové statky se spolupodílí na tvorbě hodnot (prochází procesem výrobní spotřeby)→ vstupují jednorázově do výroby (oběžný kapitál) nebo spotřeba může probíhat postupně (fixní kapitál – budovy, strojní zařízení – postupně se opotřebovávají – není exaktně měřitelné→ pomocí účetních předpisů→ amortizační odpisy jsou formou, pomocí níž se proces opotřebení eviduje – vytváří předpoklady pro obnovu fixního kapitálu, protože odepsané hodnoty se shromažďují na amortizačním fondu).

Půjčky prostřednictvím neorganizovaného kapitálového trhu

- jedná se o dlouhodobé půjčky prostřednictvím neorganizovaného kapitálového trhu, získáváním kapitálu se zabývají vedle bank také pojišťovny, stavební spořitelny, penzijní fondy aj.
- základní znaky:
• hodnota půjček od 1 do 100 mil. €
• splatnost mezi 4 až 15 lety
• zpravidla sjednána karenční lhůta
• není právo na výpověď, resp. právo je omezené
• zajištění prostřednictvím zástavního práva k nemovitostem nebo prostřednictvím záruk
• příjemci půjček mohou být pouze podniky s prvotřídní bonitou
• nevznikají emisní náklady a správní náklady
• základem pro tento druh půjček je existence dlužného cenného papíry nebo smlouva o půjčce


Základní znaky dlouhodobého dluhového financování prostřednictvím kapitálového trhu:
- emisní půjčka je úvěr poskytnutý odkoupením dluhopisů (obligací, bondů), které dlužník emituje za účelem opatření finančních zdrojů
- dluhopisy jsou cenné papíry, v nich se emitent zavazuje splatit přijatý úvěrový obnos a vyplácet úroky ve stanovených termínech

Hypotekární úvěr:

- hypotekárním úvěrem se rozumí úvěr poskytnutý na zástavu nemovitostí
- podkladem pro jednání o půjčce je žádost o úvěr spolu s dokladem potvrzujícím vlastnictví nemovitosti. Za účelem ocenění je třeba předložit rovněž doklady blíže charakterizující cenu nemovitosti (např. poslední kupní smlouva, odhadní cena), doklady o výnosu nemovitostí (např. výpočet nájemného u domu, doklady o trvání nájemní smlouvy), u projektových staveb povolení ke stavbě, úředně schválené plány a rozpočty aj. Po předložení těchto dokladů provádí peněžní ústav odhad ceny nemovitosti. Ze stavební a výnosové ceny se odvodí tzv. pravá cena a určitý podíl této ceny (60 až 80 %) tvoří tzv. pupilární nebo-li sirotčí jistota, na kterou poskytne banka požadovaný úvěr
- úvěrovému dlužníkovi nebývá vyplacena nominální cena půjčky, i když ji v nominální výši musí splatit. Rozdíl mezi nominální hodnotou a výplatním obnosem představuje výplatní disážio (tzv. hypotekární damnum)

Posouzení investičního úvěru
náklady velmi rozdílné, závisí také na možnostech refinancování úvěrové instituce
časový rámec vzniku fixních výdajů závisí na době splatnosti
rychlost opatření velmi zdlouhavé, pečlivé ověřování bonity a náročné zpracování žádosti
poskytnutí záruk financovaná nemovitost
délka splatnosti úvěru často 30 let a déle
možnost výpovědi zpravidla během sjednané doby úvěrování není výpověď možná
formality obsáhlé žádosti o úvěr

Podkladem pro projednání ...

- podkladem pro projednání úvěru s bankou jsou celkové náklady na stavební investiční akci. Ve zjednodušené dokumentaci investor vyjadřuje účel a cíle investice a celkovou výši nákladů, rozpočet projektu (účelem je sledování čerpaných nákladů v průběhu investiční výstavby) je podkladem pro sjednání úvěrových podmínek a výše úvěru. U investic do strojů a nemovitostí je podkladem projednávání úvěrové potřeby vymezeno kupní cenou nemovitosti, stroje či jejich souboru. Uplatňuje se princip tzv. podílového financování
- investiční úvěry jsou poskytovány buď z vlastních zdrojů úvěrového institutu nebo se jedná o investiční půjčky financované z veřejných zdrojů (např. programy podpory malého a středního podnikání, programy podpory ekologických investic, aj.)
- v ČR pomáhá tyto zřizovat Českomoravská záruční rozvojová banka + programy EU Operační program podpory podnikání

Posouzení investičního úvěru
náklady velmi rozdílné, liší se u jednotlivých institutů a programů, cca 2-3 % nad referenční sazbu
časový rámec vzniku fixních výdajů po celou dobu úvěrování; lhůty splatnosti se začínají počítat od termínu dohodnutého v úvěrové smlouvě (podpis smlouvy, první čerpání úvěru, ukončení investiční akce apod.); někdy je uplatňována tzv. karenční lhůta (odklad zahájení splátek úvěru); investiční úvěr se zpravidla splácí ve stejných čtvrtletních spl.
rychlost opatření dlouhá jednání, min. 4 týdny
poskytnutí záruk osobní i reálné záruky
délka splatnosti úvěru často shodné s délkou odepisování pořizovaného majetku
možnost výpovědi dle zvláštních ujednání
formality obsáhlé žádosti o úvěr

d) Formou konstantních plateb – anuit, ale s odkladem splácení úvěru 2 roky

Rok Stav úvěru na počátku roku Úroky Splátka Platba (anuita) Stav úvěru na konci roku
1 3.000.000 165.000 0 0 3.165.000
2 3.165.000 174.075 0 0 3.339.000
3 3.339.075 183.650 598.283 781.933 2.740.792
4 2.740.792 150.744 631.189 781.933 2.109.603
5 2.109.603 116.029 665.904 781.933 1.443.699
6 1.443.699 78.853 703.080 781.933 740.619
7 740.619 40.734 740.619 781.933 0
celkem x 909.085 3. 339.075 x x


Proměnné, které ovlivňují náklady v případě dlouhodobých půjček
. . . na které bychom se měli zaměřit, uvažujeme-li o úvěru
• nominální úroková sazba (fixní na určité dohodnuté období/variabilní podle inflace apod.)
• forma splácení
• frekvence splácení úrokových plateb a úmorů
• časový okamžik zahájení splácení úrokových plateb a úmorů
• poplatek za zpracování žádosti o úvěr

Poplatky spojené s ...

• poplatky spojené s odhadem záruky
• poplatky za vedení úvěrového účtu
• poplatek za rezervaci zdrojů
• zprostředkovatelská provize
• náklady na životní pojištění, které bylo uzavřeno v souvislosti s úvěrem aj.

Obsah úvěrové smlouvy
- úvěrová smlouva obsahuje nominální hodnotu úvěru a veškerá ustanovení vztahující se k proměnným, ovlivňujícím náklady s úvěrem spojené
- úvěrová smlouva musí mít písemnou podobu a její jednotlivé listy musí být pevně svázány
- úvěrová smlouva musí být ze strany poskytovatele úvěru fyzicky uchovávána
- každý z účastníků úvěrového vztahu obdrží jedno vyhotovení úvěrové smlouvy s originálem podpisů osob, oprávněných jednat za příjemce i za poskytovatele úvěru
- má-li být provedena změna úvěrové smlouvy, děje se tak pouze dodatkem k stávající úvěrové smlouvě či novou úvěrovou smlouvou
- nedodržení podmínek úvěrové smlouvy vede k uplatnění sankčního systému

Investiční úvěr
- představuje nejběžnější formu profinancování
- zaujímá nejvýznamnější postavení v praxi středně- a dlouhodobých půjček
- účelem investičních úvěrů je zpravidla financování dlouhodobého majetku (stroje, zařízení, stavby, pozemek, nemovitosti) či financování trvalé části oběžného majetku (např. v okamžiku zvýšení výrobní kapacity může narůst potřebná výše zásob)

b) Formou nekonstantních plateb – konstantní úmor

Rok Stav úvěru na počátku roku Úroky Splátka Platba (anuita) Stav úvěru na konci roku
1 3.000.000 165.000 600.000 765.000 2.400.000
2 2.400.000 132.000 600.000 732.000 1.800.000
3 1.800.000 99.000 600.000 699.000 1.200.000
4 1.200.000 66.000 600.000 666.000 600.000
5 600.000 33.000 600.000 633.000 0
celkem x 495.000 3.000.000 x x

roční platba = konstantní splátka (600. 000) + úrok (vypočtený ze zbývající dlužné částky)

c) splácení „en bloc“
Rok Stav úvěru na počátku roku Úroky Splátka Platba (anuita) Stav úvěru na konci roku
1 3.000.000 165.000 0 156.000 3.000.000
2 3.000.000 165.000 0 165.000 3.000.000
3 3.000.000 165.000 0 165.000 3.000.000
4 3.000.000 165.000 0 165.000 3.000.000
5 3.000.000 165.000 3.000.000 165.000 0
celkem x 825.000 3.000.000 x x

úroky se vypočítávají ze stále stejné jistiny (3.000.000), která je splacena až jednorázově v pátém roce

Příklad – investiční úvěr ...

příklad – investiční úvěr v hodnotě 3.000.000 Kč, doba splatnosti 5 let, úroková sazba 5,5 % p. a. , poplatek za zpracování – 5 % z nominále, splácení – roční polhůtní:

a) formou konstantních plateb – anuit
Rok Stav úvěru na počátku roku Úroky Splátka Platba (anuita) Stav úvěru na konci roku
1 3.000.000 165.000 537.530 702.530 2.462.470
2 2.462.470 135.436 567.094 702.530 1.895.376
3 1.895.376 104.246 598.284 702.530 1.297.092
4 1.297.092 71.340 631.190 702.530 665.902
5 665.902 36.625 665.902 702.530 0
celkem x 512.647 3.000.000 x x


anuita = (pravidelná roční platba)
anuita je výdajem podniku
úrok v 1. roce = dlužná částka (3.000.000) * úr. sazba (5, 5 %) = 165.000
úroky jsou nákladem podniku
splátka v 1. roce = anuita – úrok = 702.530 – 165.000 = 537.530
. . . ve 2. roce se úrok počítá ze zbývající dlužné částky, tzn. 2. 462. 470 135. 436 Kč splátka = 567. 094 Kč

b) Krátkodobé bankovní úvěry:

• kontokorentní úvěry – základem je existence bankovního účtu (žirokonta, kontokorentního účtu); vždy za určité období (měsíc, čtvrtletí) dochází k porovnání příjmů a výdajů, které se na účtu uskutečnily a banka dané saldo klientovi zaúčtuje (kladný zůstatek = vkladový účet, záporný/debetní zůstatek = podnikatel se stává dlužníkem); úroková sazba se skládá ze základní sazby a úrokové prémie

• směnečné úvěry:
• eskontní úvěr – obchodovatelnost směnky umožňuje eskont = nákup bankou před splatností směnky, se srážkou určitého úroku – diskontu, banka nakupuje od majitele směnky, úvěrová částka = nominální hodnota, banka však vyplácí nominálního hodnotu – diskont
- stane-li se směnka neproplatitelnou – vymáhá banka peníze opět od majitele!

• negociační úvěr – negociační banka odkupuje od dovozce pro vývozce

• akceptační úvěr – banka akceptuje směnku, kterou na ni vystavil klient dle úvěrové smlouvy, banka peněžní prostředky přímo neposkytuje, dává pouze své „dobré jméno“ - vydá akceptační směnku – zavazuje se případně zaplatit za svého klienta věřiteli

• ramboursní úvěr – speciální tip akceptačního úvěru v zahraničním obchodě – banka akceptuje směnku vystavenou dovozcem - ramboursní úvěr, oznámením ramboursní banky provádí vývozce vývoz a zasílá směnku přímo či prostřednictvím r. banky, eskontuje u své banky

tags for english: best home equity loans, equity loans

Bankovní aval

- směnečný aval = banka podepíše směnku (jako ručitel) za osobu, za kterou převzala ručení
- záruční listina = např. Bidbond – banka vystavuje záruku za nabídku např. v tendrovém řízení, nesplní-li její klient dodávku – banka uhradí vzniklé škody (odběratel úvěruje dodavatele)

• lombardní úvěry - zajištěné zástavou movité věci nebo právem (CP, zboží, pohledávky apod.)
Dlouhodobé dluhové financování

- v Evropě převládají dlouhodobé půjčky ze strany úvěrových institucí:
• investiční úvěr,
• hypotekární úvěr,
• půjčky prostřednictvím neorganizovaného kapitálového trhu,
• speciální dlouhodobé půjčky
Půjčky ze strany úvěrových institucí jsou důležitým zdrojem financování zejména pro sektor malých a středních podniků, které nemají přístup k organizovanému kapitálovému trhu.

K základním znakům ...

- k základním znakům dodavatelského úvěru patří:
• vyplývá z podmínek trhu (trh kupujícího), dosažitelný bez velkých formalit, bez systematického ověřování bonity, zajištění probíhá zpravidla pouze výhradou vlastnictví
• jedná se o obchodní úvěr, protože je vždy vázán na dodávku zboží či služeb, tzn. cílem pro jeho poskytnutí je na straně dodavatele snaha o maximalizaci obratu – jedná se o marketingový nástroj
- v zásadě má odběratel možnost rozhodnout se mezi přijetím obchodního úvěru nebo okamžitým zaplacením. Cenou obchodního úvěru je SKONTO

P: Podnikatelský subjekt získá obchodní úvěr od svého dodavatele v hodnotě 1. 000 €, podmínky jsou 0/30 a 2/10 (0/30 = zaplatí-li odběratel do 30 dnů, uhradí v plné výši, 2/10 = do 10 dnů získá skonto 2 %). Jaká je cena dodavatelského úvěru? Vyjádřete v % p. a.
cena obchodního úvěru = 2 % z 1. 000 € = 20 €
cena úvěru v % = 2/20 * 360 = 36 % p. a.
Podniku se vyplatí zaplatit do 10 dnů a využít 2%ní skonto.

- další z možných forem krátkodobého obchodního úvěru jsou přijaté zálohy ze strany zákazníků (běžné v případě dodávek investičních celků, lodí, letadel, strojů) = akontace (dodavatel získá úvěr od svého klienta)

Podkladová aktivita

Podkladová aktivita Rating
AAA až AA- A+ až A- BAA+ až B- BA+ až B- méně než B- bez ratingu
země 0 % 20 % 50 % 100 % 150 % 100 %**)
banky 20 % 50 % 100 % 100 % 150 % 100 %
podniky 20 %*) 100 % 100 % 100 % 150 % 100 %
*) 20 % = rezerva pro krytí poskytnutého úvěru (tj. 200.000 z 1.000.000 úvěru)
**) určité procento klientů (10 %) může být úvěrováno i bez ratingu

Zajištění úvěrů
- jakmile je posouzena bonita žadatele o úvěr, následuje analýza možných záruk. Hovoříme v této souvislosti o osobních zárukách a reálných zárukách. I v tomto případě mají podnik a úvěrový institut odlišné zájmy:
• úvěrový institut se chce zajistit tak, jak je to jen možné, aby v případě platební neschopnosti bylo možné pokrýt „výpadek“ úvěru zárukou v plné výši
• žadatel o úvěr má zájem o co nejnižší úroveň ručení, aby v případě své platební neschopnosti vlastnil i „nezatížený“ majetek

Druhy úvěrů

Druhy úvěrů
- podle doby splatnosti
- krátkodobé do 1
- střednědobé 1 – 4
- dlouhodobé 4 - …
- podle toho, v jaké měně jsou poskytované
- devizové
- korunové
- podle zajištění
- zajištěné (movitosti, …) úvěr zajištěný věcmi – lombardní úvěr
- nezajištěné
- podle počtu zúčastněných stran
- přímé úvěry (mezi bankou a žadatelem o úvěr)
- nepřímé úvěry (zahrnují tři strany):
- dlužníka (kupujícího)
- obchodníka
- banku
Zákazník obdrží úvěr od obchodníka, který mu prodává zboží a obchodník potom prodá úvěr bance.
- podle formy čerpání
- jednorázové (klient vyčerpá jednorázově částku) u půjček
- ve formě úvěrové linky (při které si zákazník může opakovaně půjčovat od banky peníze do výše předem stanoveného úvěrového limitu)
- podle účelu a subjektu podle účelu – provozní a investiční úvěry
- úvěry pro podnikatelské účely (úvěry na všechno možný)
- úvěry občanům
- tzv. mezibankovní úvěry
- úvěry poskytované obcím
Často je možné se setkat také s těmito druhy úvěrů:
a) eskontní úvěr před dobou splatnosti
b) kontokorentní úvěr do minusu
c) lombardní úvěr – krytý movitou zástavou do vlastní úschovy (dopravní prostředky, VT, šperky, CP)
d) hypoteční úvěr – krytý nemovitostí KATASTRÁLNÍ ÚŘAD, KATASTR NEMOVITOSTÍ, do národní galerie, v technickém průkazu (dopravní prostředek)

A Úvěrový proces

A Úvěrový proces
1) Úvodní schůzka se zákazníkem a získání potřebných informací
2) Provedení úvěrové analýzy – analyzují doklady, podklady
3) Uzavření úvěrové smlouvy
4) Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy, čerpání úvěru obchodní rejstřík = veřejný seznam = u soudu, živnostenský rejstřík = na živnostenském úřadě

Ad 1) Banka hodnotí u žadatele důvěryhodnost, ekonomickou a právní situaci, dále hodnotí současný vztah zákazníka s bankou, jeho schopnosti splácet úvěr, …
V žádosti o poskytnutí úvěru se uvádí tyto informace: jméno (fyz., práv. os.), adresa, výši úvěru, účel, termín a způsob čerpání úvěru, způsob splácení úvěru a konečnou dobu splatnosti, zajištění úvěru, v případě další informace, které se týkají majetkových poměrů.
K žádosti přiloží další potřebnou dokumentaci, jako např. účetní výkazy, daňová přiznání, podnikatelský záměr, …
• u fyz. os. také potvrzení o výši příjmu

Ad 2) Při úvěrové analýze se hodnotí bonita klienta – schopnost dostat svým platebním závazkům

6 C úvěru

6 C úvěru
- Můžeme ? Can we?
- Charakter zákazníka Charakter
- Schopnost (kapacita) zákazníka splatit úvěr Capacity
- Podmínky Conditions
- Kapitál zákazníka Capital
- Zajištění úvěru Collateral
1. Can we? – zde se zkoumá, zda výše úvěru a další podmínky jsou v souladu s možnostmi bankovní pobočky a zda je poskytnutí úvěru legální.
2. Charakter – Zde se zkoumá ochota zákazníka platit dluhy (fin. disciplína, pověst, image firmy, …). Serióznost klienta lze posoudit i po několika letech jednání s touto osobou. Banka využívá informací i od jiných osob (dodavatelé, jiné banky, informace o zaměstnavatele).
3. Capacity – Schopnost splácet dluhy závisí na výši příjmů a výši splatných fin. závazků zákazníka. Tato schopnost banka obvykle posuzuje u nově vzniklých podniků na zkušenosti managementu a podle kvality podnikatelského záměru.
4. Conditions – V průběhu rozhodování musí banka brát v úvahu vnitřní podmínky v bance samé, ale také i vnější vlivy (změny v ekonomice a změny v sociálním, právním a konkurenčním prostředí).
5. Capital – banka hodnotí majetkové postavení zákazníka.
6. Collateral – zajištění úvěru:
- movitosí
- nemovitostí
- bankovní zárukou
- ručiteli
- postoupením pohledávek (cese pohledávek)
- formou vinkulace vkladu

Ad 3) Má písemnou formu. Obsahuje název a sídlo zákazníka, název banky, účel a výše úvěru, výši úrokové sazby, termíny a částky čerpání úvěru, způsob čerpání úvěru (převodem na B. Ú., úhradou došlých faktur), termíny a částky splátek úvěru, termíny úhrady úroků a odměn, způsob úhrady splátek, konečnou splatnost úvěru, jištění, práva a povinnosti obou stran, uveden postup v případě, že klient nemá peníze na úhradu, datum, podpisy, doklady (zástavní smlouva, …).

Ad 4) Po celou dobu trvání úvěrového vztahu, banka provádí průběžně kontrolu fin. hospodaření dlužníka a sleduje dodržování podmínek úvěrové smlouvy. Pokud dlužník neuhradí splátku v termínu, banka převede dlužnou částku na účel úvěrů neuhrazených ve lhůtě. Až do doby splatnosti je tato částka úročena vyšší sankční sazbou.
Neplnění podmínek může být dále postihnuto:
- zastavení čerpání úvěru
- předčasnými splátkami
- navržení konkurzu dlužníka

Úvěrová činnost

Úvěrová činnost
Základní principy úvěrových obchodů bank
1) Návratnost a výnosnost úvěru
Druhy úrokových sazeb z úvěru
a) pevná úroková míra 12 % - stále stejná
b) pohyblivá úroková sazba – je stanovena odchylkou od základní sazby, kterou vyhlašuje centrála příslušné banky
Základní faktory, které ovlivňují výši úrokové míry z úvěru
- právní prostředí
- konkurenční prostředí (sleduje, co se děje na trhu)
- výše nákladů banky (banka, která nemá příliš vysoké náklady, si může dovolit vyšší pružnost při stanovování úrokových sazeb)
- charakter úvěru (úvěry s dlouhou dobou splatnosti mají vyšší úrokové míry)
Splácení úvěrů
1) částka úvěru a částka úroku jsou spláceny zvlášť (např. něco každý měs., něco ročně)
2) úvěr i úrok jsou spláceny pravidelnými stále stejně velkými částkami tzv. anuitami.

Depozitní funkce

Depozitní funkce
Depozitum (vklad) je částka peněz uložena na bankovním účtu.

Typy účtů
Z některých účtů si zákazník může vybrat peníze kdykoliv – to jsou tzv.
netermínovaná depozity (vklady na viděnou)
Určité vklady si může vybrat až v dohodnutém termínu nebo po předchozím oznámení bance – termínovaná depozita

Úvěrové funkce
Úvěr je návratná forma poskytnutí peněžních prostředků za úrok. Poskytováním úvěrů banky vytvářejí bezhotovostní peníze a ovlivňují tak nabídku peněz v ekonomice.

Zásady bankovních operací
Náklady = ekonomický ukazatel, v penězích vyjádřené spotřebované vstupy
Výnosy = ekonomický ukazatel, v penězích vyjádřené výkony
Tržby = realizované výkony, součástí výnosu
1) Zásada bankovní ziskovosti
2) Zásada bankovní likvidity
3) Zásada bankovní jistoty (bezpečnosti)
• Zásada bankovní ziskovosti
Výnosy banky tvoří:
- výnosové úroky
- výnosy z investic do CP
- přijaté provize a poplatky za provádění různých služeb
- výnosové úroky z vkladů u jiných peněžních ústavů
- výnosy z kurzových rozdílů

Náklady banky tvoří:
- nákladové úroky (úroky z přijatých vkladů)
- vyplacené prémie a výhry
- placené poplatky a provize
- odpisy
- mat. a mzdové nákl. } provozní nákl.
rozdíl mezi nákl. a výnosy je zisk

Vkladové a úvěrové účty

b) střednědobé a dlouhodobé (splatnost 1-4 roky, a 4 roky a výše), hypoteční úvěr
Spotřební půjčky – charakter střednědobý, ale i dlouhodobý, jsou poskytovány fyzickým osobám
a) pořizovací půjčka: banka dává úvěr na celou částku zboží
b) doplňková půjčka: banka nám doplňuje částku potřebnou na koupi
c) osobní půjčka: není spojena s konkrétním účelem =) je nám vyplacena částka na účet (či v hot.)

2) podle zajištění
a) nekryté – banka nežádá krytí (bianco úvěr)
b) kryté – osobním zajištěním (ručitel)
- reálným zajištěním (nemovitosti, pohledávky, cennosti, šperky….)

3) účelové členění
- úvěr na provozní potřeby, na investiční potřeby
- sezónní úvěr (zemědělství)
- překlenovací úvěr (kr. úvěr), na pár dnů, vysoce úročen
- spotřební úvěr, hypotéční úvěr …

Žádost o poskytnutí úvěru – před tím podepsat, doklad o výši příjmu, ručitel = dotazník pro ručitele

Vkladové a úvěrové účty

Vkladové a úvěrové účty

Vkladové účty = pasivní operace banky, vydává úroky
a) běžné účty (pro banku nestabilním zdroje, nejsou úročeny vysokou sazbou)
b) termínové účty (stabilnější = bývají více úročeny), klient se zavazuje, že peníze vybere až k určitému datu
c) bankovní obligace (stabilní zdroj)
úvěry: jednotlivé banky nabízejí různé druhy úvěrů s rozdílnou dobou splatnosti a s rozdílnou úrokovou sazbou.


Členění úvěrů:
1) podle doby splatnosti
a) krátkodobé – splatné do 1 roku
např.: kontokorentní úvěr (spojení Bú a úvěrového účtu), nejprve povaha Bú, na základě dohody se stanoví úvěrový rámec, maximální minusová hodnota.
Ručitelský úvěr – banka vystupuje v roli ručitele za svého klienta se zaručuje, že zaplatí jeho závazek vůči třetí osobě, poskytuje se zvláštním klientům
Eskontní úvěr – (viz. směnky)
Lombardní úvěr – je poskytován bankou jako zástava hl. proti cenným papírům, mohou jí být i pohledávky atd.…